لماذا يتم رفض التمويل العقاري

لماذا يتم رفض التمويل العقاري ؟ هناك عدة اسباب يتم بناء عليها رفض التمويل العقاري من البنوك او الجهات التمويلية المانحة للقرض ، ومن اهم تلك الاسباب التي تعيق منح التمويل ما يلي :

السجل الائتماني غير جيد
عدم كفاية وثائق الدخل او الأصول
الدفعة الأولى صغيرة جدًا
الحصول على تقييم منخفض
تاريخ وظيفي غير كافي

السجل الائتماني الغير جيد يعتبر احد اسباب رفض التمويل العقاري ؛ حيث ان هذا السجل يعتبر بمثابة تقرير تعريفي عن المستهلك او المقترض ومعرفة ما اذا كان المتقدم على القرض سيكون قادرا على السداد ام لا

ويتم ذلك من خلال دراسة السجل الائتماني للمقترض والنظر الى الحد الادنى من درجة الائتمان واخذ الملاحظات على كل التقرير الائتماني الخاص بك

في حالة كان المستهلك تعرض سابقا لحبس الرهن او افلاس لأي سبب او تعرض رصيده للافلاس فلن يكون هناك سبيل للجهة التمويلية سوى رفض طلب التمويل

عدم كفاية مصادر الدخل الخاصة بالمتقدم او الاصول التي يملكها المتقدم على طلب التمويل تعتبر سببا كافيا لكي يتم رفض التمويل العقاري من اجله ؛ لأنه ببساطة في تلك الحالة لن يكون على القدر الكافي من تحمل اعباء القسط الشهري للتمويل العقاري

ومن اجل ذلك لابد من الاحتفاظ بسجل دقيق للاموال والاصول وتوثيق جميع مصادر الدخل الخاصة بالعميل مع اظهار جميع الاقرارات الضريبية من الاعوام الماضية

عندما تكون الدفعة المقدمة صغيرة جدا يعني هذا فرصا اقل للحصول على التمويل ، يعتبر هذا عائقا امام الجهات التمويلية التي تسعى دائما للحصول على اكبر دفعة اولية كبيرة تفاديا لكثير من مخاطر الاقراض والتعثرات التي قد تطرأ على المستهلك فيما بعد

على النقيض هناك عدة جهات تمويلية او بنوك تقوم بتقديم خيار التمويل الدعوم سواء من الدعم السكني الكامل او الجزئي وفي تلك الحالة قد تكون الدفعات الاولية صغيرة بالفعل او حتى منعدمة ، لكن ذلك سيطيل عمر القرض ويزيد من دفعاته الدورية

مشاكل التقييم المنخفض تظهر عندما يقدم المقترض احد المنتجات العقارية للبنك المراد الحصول على التمويل منه ، وهنا يأتي دور البنك او الجهة التمويلية المعنية بالأمر والتي من اساس عملها في تلك الحالة ان تقوم بعمل تقييم لقيمة العقار الاساسية

في الغالب عندما يتم الاتفاق بين البائع والمشتري تكون العملية سهلة وسريعة ، اما في حالة دخول طرف ثالث وهو الجهة التمويلية ، فسيكون هناك رأي مغاير من حيث تقييم العقار والذي غالبا يضع معاييرا ليست سهلة

وفي ذلك السياق سيكون تقييم البنك او الجهة التمويلية المانحة للقرض اقل من عرض السعر الذي يعرضه البائع على المشتري وبالتالي يتم رفض التمويل

غالبا سيكون الحل الوحيد لتلك المشكلة هو اختيار احد المنتجات التمويلية التي يعرضها البنك نفسه او اللجوء الى احد الوحدات العقارية التي يكون عليها دعما تمويليا من الاسكان

عدم كفاية تاريخ التوظيف لديك يعتبر امرا هاما بل وهو احد اول الاسباب التي من شأنها ان يتم على اساسها رفض التمويل العقاري، يحتاج البنك او جهة التمويل فترة كافية وطويلة من الثبات الوظيفي ليتم قبول طلب التمويل

هناك عددا من البنوك تضع على الاقل 6 اشهر من الاستمرار في وظيفة ثابتة ، وهناك من يضع مدة لا تقل عن عامين متواصلين في وظيفة واحدة ثابتة ، كل تلك الشروط على اختلافها الا انها تؤدي الى نتيجة واحدة وهي رفض طلب التمويل في حالة عدم الثبات الوظيفي

معنى انك لم تظل في وظيفة واحدة لمدة كافية انك لن تكون قادرا على سداد الاموال التي قمت باقتراضها فيما بعد او يتم اعتبار ذلك على انه مؤشر غير جيد لضمان السداد في المستقبل

اسباب رفض التمويل العقاري

هناك اسباب قوية تعمل على رفض التمويل العقاري ولكنها تعتبر اسبابا خفية يجهلها العديد من الافراد ، تعتبر الاسباب التالية هي عوامل خفية لرفض القرض والتي قد لا يخبرك بها البنك او الجهة التمويلية المانحة ، ومن اهم تلك الاسباب ما يلي يل :

ضرائب غير مدفوعة
التقاعد المبكر
فتح او اغلاق حساب ائتماني
لديك نفقات واعالة كبيرة

قد يكون لديك ضرائب قديمة لم يتم التخلص منها او دفعها ، ربما قد تكون نسيت بالفعل هذا الامر ، ولكن من الغريب ان تعلم ان الجهات التمويلية تقوم بدراسة سجلك الائتماني وفحصه بمنته الدقة لمعرفة سجلك بالكامل وتاريخ سدادك للديون وغيرها من الالتزامات

التقاعد المبكر قد يجيب على تساؤلك بشأن لماذا يتم رفض التمويل العقاري الخاص بي ولكن في هذا الشأن لابد ان تعلم ان البنوك الممولة للقرض العقاري في الغالب يبحثون عن المستهلك الاعلى راتبا

عادة ما يميل العجيج من الافراد الى الادخار بكثرة والتقاعد مبكرا لكن في المقابل يكون رابت التقاعد المبكر ضئيل بالمقارنة براتب الموظف العادي ، وعلى هذا الاساس فإن الجهة المقرضة لن يكون لديها الرغبة او المحرك الاساسي لقبول طلب التمويل بالتأكيد ، او لأن ذلك قد يتطلب منك اعادة جدول القرض العقاري بعد التقاعد

اما ان كنت تتساءل بخصوص حسابات التقاعد التي يتم الموافقة عليها بالفعل ، فقد تحدث هناك بعض الاستثناءات التي من خلالها يتم فقط احتساب الارصدة المرتفعة جدا والتي تضمن على الاقل توفير دخل ثابت لمدة ثلاث سنوات متتابعة ، اما بخلاف ذلك فيتم التعامل مع حساب المتقاعد على انه اصل منخفض القيمة

فتح حساب جديد او عمل بطاقة ائتمانية جديدة يعني المزيد من الالتزامات الجديدة عليك والتي بالطبع تعمل على خفض درجة الائتمان الخاصة بك ومن الممكن ان تجعلك غير مؤهل للحصول على التمويل العقاري

على الصعيد الآخر فإن غلق حساب ائتماني ايضا يعتبر معضلة كبيرة – على عكس ما تظن انه سيساعدك – حيث انه يؤدي الى تقليل اجمالي الارصدة المتاحة لديك وهو ما يؤثر سلبا ايضا على درجتك الائتمانية

قد يكون من الغريب ان امر النفقات المالية والالتزامات الخاصة بك وبأفراد اسرتك احد اهم الاسباب التي يتم على اثرها رفض التمويل العقاري ، حيث تعتبر تلك الالتزامات الاساسية احد المعوقات التي تحسم جزءا كبيرا من الدخل الشهري وبالتالي يصبح المتبقي لسداد التمويل ضئيلا مما يعرضك للتعثر عن السداد فيما بعد

لذا وببساطة يمكن التصريح بأنه في حالة كانت مواردك المالية محدودة فإن إعالة الطفل أو دفعات النفقة قد تمنعك من الترشح للحصول على القرض العقاري ، على عكس أولئك من اصحاب الدخل العالي مع نفقات وحجم اعالة اقل ، فتكون فرصتهم لقبول التمويل اعلى

ماذا افعل عند رفض طلب التمويل العقاري

عندما يتم رفض التمويل العقاري فمن الاولى لك في تلك الحالة ان تقوم بالآتي :

اولا لا تيأس او تعرض نفسك لمجابهة حالة من من الاحباط وتعتقد ان ذلك نهاية المطاف
ثانيا قم بالتعرف لماذا يتم رفض التمويل العقاري الخاص بي واعرف الاسباب سواء الواضحة والتي يتم كتابتها في طلب التمويل او الخفية التي تكون بين السطور
ثالثا قم بحل تلك المشكلات او مسببات الرفض ومن ثم عاود مرة اخرى للتقديم من جديد على طلب التمويل العقاري من احد البنوك او الجهات التمويلية المختصة
رابعا وفي حالة رفض طلبك مرة اخرى ، يمكن التوجه الى احد الحلول التمويلية التي يتم تقديمها من الدولة ، والتي تتمثل غالبا في دعم الاسكان عن طريق تقديم وحدات عقارية جاهزة او منتجات التمويل الذاتي وغيره
خامسا واخيرا يمكن ان يكون رفض التمويل العقاري الخاص بك سببا في فتح آفاق جديدة وطموحات لم تكن تعلم عنها شيئا ، ولا تنسى انه بمقدورك التقديم على طلب تمويل شخصي ومن خلال ذلك يمكنك بناء بيت احلامك او حتى شراء وحدة جاهزة عن طريق هذا التمويل ايضا

هل يمكن الحصول على تمويل بدون وظيفة ثابتة

نعم يمكن ذلك من خلال التقديم على طلب التمويل لاصحاب الاعمال الحرة والمقدم من بنك البلاد من خلال هذا الرابط والعديد من البنوك الاخرى في المملكة العربية السعودية

يعنى تمويل اصحاب الاعمال الحرة بالافراد مثل العاملين لحسابهم الخاص أو من لديهم منشآت خاصة ولكن بدون راتب شهري ، ويخضع هذ النوع من التمويل الى عدة شروط بسيطة وهي :

ان يكون عمر المتقدم على التمويل ما بين 30 – 60 عاما فقط
الا تقل فترة الخدمة للمتقدم عن 24 شهرا او عامين متتاليين
يجب الا يقل الدخل في المتوسط عن 20 الف ريال شهريا
لابد من وجود ترخيص مزاولة المهنة من الجهة المنظمة لمزاولة هذا النشاط
يجب ان يتم ارفاق كشف حساب رقمي لآخر 24 شهر يقدم البيانات المالية للعميل
ان يتم تقديم خطاب يوضح دخل العميل الشهري بشكل معتمد