طريقة السداد المبكر للقرض العقاري المدعوم
طريقة السداد المبكر للقرض العقاري المدعوم
طريقة السداد المبكر للقرض العقاري المدعوم ليست صعبة ؛ فكل ما على العمل فعله هو التوجه الى الجهة التمويلية التابع لها القرض العقاري وتقديم طلب في اي وقت وبناء على رغبته الكاملة في التسديد المبكر للاقساط المتبقية
طريقة حساب مبلغ السداد المبكر للقرض العقاري المدعوم
اما عن الاهم وهو كيفية معرفة المبلغ الذي سيتم احتسابه علي عند التقديم بطلب السداد المبكر للقرض ، فيمكن عبر المثال البسيط الآتي تقدير حساب المبلغ المتبقي للتسديد المبكر ، مثل :
اولا وعن تفاصيل التمويل العقاري نفسه والوحدة العقارية مثلا كالتالي :
- مبلغ التمويل العقاري للوحدة العقارية المدعومة = 1000000 ريال سعودي
- عدد اشهر التمويل ( المدة المقررة لسداد القرض ) = 300 شهر
- مبلغ الدفعة المقدمة التي يدفعها العميل = 300000 ريال سعودي
- قيمة الرسوم الادارية بعد اتمام عقد القرض = 5000 ريال سعودي
- مبلغ القسط الشهري الذي يدفعه العميل شهريا = 4510 ريال سعودي
قبل معرفة كيفية حساب مبلغ السداد المبكر المفروض عليك لابد ان تعلم انه يتم ذلك عن طريق حساب المبلغ المتبقي بعد سداد عامين من الدفعات المقررة بالاضافة الى تكلفة الاجل للاشهر الثلاث التالية لموعد السداد المبكر ؛بمعنى :
ثانيا طريقة حساب السداد المبكر يكون في هذا المثال كالتالي :
- عدد الدفعات المتبقية = 120 دفعة
- المبلغ المتبقي من القرض العقاري المدعوم = 406235 ريال سعودي تقريبا
- مجموع مبلغ ( كلفة الاجل ) او مجموع مبلغ الشهور الثلاث التالية لموعد السداد المبكر = 6056 ريال سعودي تقريبا
ثالثا مبلغ السداد المبكر في تلك الحالة يتم حسابه كالتالي :
6056 + 406235 = 411000 ريال سعودي تقريبا
بمعنى انه يساوي مجموع كلفة الاجل لثلاث شهور بالاضافة الى المبلغ المتبقي من القرض
شروط السداد المبكر للقرض العقاري المدعوم
يتم السداد المبكر بناء على رغبة العميل في اي وقت ولكن يخضع ذلك لعدة شروط القرض العقاري المدعوم والتي لابد الالتزام بها سواء في التوقيت او الآلية وتكون كالتالي :
- يمكن ان يتم السداد المبكر في اي وقت عدا فترة حظر السداد المبكر والتي يتم توضيحها في عقد التمويل بناء على الجهة التمويلية المانحة للقرض ( في حالة نص العقد على ذلك البند )
- لابد في جميع الحالات الا تتعدى مدة الحظر للسداد المبكر العامين من تاريخ توقيع العقد
- الا يتحمل العميل كلفة الاجل عن المدة المتبقية ،ولكن كلفة الاجل لثلاث شهور فقط تعوض عن قيمة الارباح
- يحق لجهة التمويل الحصول على تعويض ، في حالة كانت رغبة العميل في السداد المبكر للوحدة العقارية ويتم ذلك ايضا بناء على الجهة التمويلية المانحة
آلية السداد المبكر للقرض العقاري
التسديد المبكر للقرض العقاري يتم بناء على آلية تم وضعها وايضاحها من خلال البنك المركزي السعودي ، لتخضع لها جميع الجهات التمويلية ضمن اطر رئيسية لا يمكن تعديها وتتمثل تلك الآلية في :
يتحمل العميل كلفة اعادة الاستثمار وفي تلك الحالة يجب الا تتعدى كلفة الاجل للاشهر الثلاث التي تلي موعد السداد المبكر المرغوب به
يتم اتباع طريقة الرصيد المتناقص في حالات توزيع كلفة الاجل ويتم ذلك على طول فترة استحقاق القرض
يجب ان يتم توزيع كلفة الاجل بالتناسب بين الاقساط المتبقية ، على ان يتم حسابها بناء على قيمة الرصيد المتبقي فقط من مبلغ القرض ، وذلك في بداية الفترة التي يستحق عنها القسط الشهري المفروض على العميل
لابد ان يتم دفع مبلغ تعويضي لجهة التمويل التي تقدمه لطرف ثالث بسبب عقد التمويل ، وتلك التكلفة لا تسترد ، ويتم في تلك الحالة حساب قيمتها بناء على المدة المتبقية من العقد
يشترط في حالة تعويض الطرف الثالث لاستحقاقها للجهة التمويلية الا يكوت العميل قد قام بتعويض جهة التمويل عنها قبل ذلك ، ولابد ان تكون قد دفعت مسبقا من قبل جهة التمويل ، كما لابد ان يتم توثيقها في العقد وملف القرض
جدول السداد المبكر
لابد ان يجتوي جدول السداد المبكر على ما يلي :
| جدول السداد المبكر | |
| عدد الدفعات | ؟؟ |
| تاريخ الدفعة | .. |
| قيمة الدفعة | ؟؟ |
| مبلغ كلفة الأجل (الربح) | .. |
| قيمة مبلغ الأصل من كل دفعة | ؟ |
| الرصيد المتبقي من مبلغ التمويل بعد كل دفعة | … |
متى يفضل السداد المبكر للقرض العقاري
هناك حالات ينصح فيها العميل بضرورة عم مطالبة بالسداد المبكر للاقساط المتبقة قبل انتهاء فترة السداد وهي :
- في حال كان العميل يفكر لضم جميع الاقساط والديون ( الالتزامات المالية الشهرية ) في تمويل واحد ؛ كأن يقدم مثلا على منتج تمويلي يقوم بشراء المديونية عنه
- ان كان لدى العميل اي مدخرات مالية يمكنه استثمارها لتحقيق ارباح شهرية واضحة اقل من تكلفة القرض
- في حالة تحسنت ظروف العميل وحصل على دخل اضافي يضمن له راتب شهري او دخل شهري اكبر سواء مكافآت او بدلات او علاوات تمكنه من تغطية اقساط التمويل المتبقية عليه
هل ينقضي الضمان المفروض عند السداد المبكر
نعم ، فوفقا للائحة التنفيذية للقرض العقاري المعدوم من صندوق التنمية العقاري ، فإن السداد المبكر لمبلغ التمويل يعتبر حالة اساسية من حالات انقضاء الضمان المفروض على التمويل
هل يسقط الدعم العقاري عند السداد المبكر
نعم ، ففي حالة قام العميل بطلب السداد المبكر للاقساط المتبقية على القرض ، ففي تلك الحالة تسقط عنه الارباح التالية وعليه فإن الدعم للاقساط الموجودة يسقط وفيما عدا ذلك يستمر الدعم الاضافي الى نهاية مدة التمويل
السداد المبكر الجزئي
ما تم توضيح سابقا عن السداد المبكر الكلي ، ولكن يوجد نوع آخر من السداد المبكر والذي يتم بشكل جزئي وفيه يتمكن العميل بسداد مبكر لجزء معين من القرض العقاري في اي وقت بما لا يقل عن دفعتين
يتم التسديد المبكر الجزئي مرة واحدة كل 5 اعوام بناء على جدول الاقساط الآجلة ويمكن للجهة التمويلية ان تقبل السداد الجئي المبكر اكثر من مرة خلال فترة التمويل