ماهي أنواع القروض ؟

تعد القروض من أحد أهم المصادر الخاصة بتحقيق الأرباح المالية للبنوك التجارية ، والقروض هي الخدمات المقدمة للعملاء من جانب البنوك ، حيث يتم من خلال تلك الخدمات القيام بإمداد الأفراد أو المنشآت بالأموال التي يكونون في حاجة إليها من جانب البنوك ، و في المقابل يقوم العميل بتقديم التعهدات ، و الضمانات إلى البنك لتسديد ما قام باستلافه من البنك من أموال مع فائدة مستحقه على المبلغ الذي حصل عليه ، ويكون التسديد من جانب العميل للمبلغ الذي قام باقتراضه من البنك إما دفعة واحدة ، أو على عدة دفعات ، حيث أن مجموعة الضمانات ، و التعهدات التي قام العميل بتقديمها إلى البنك للحصول منه على القرض هي بمثابة إجراءات تحفظ للبنك حقوقه المالية ، و توفر له الحماية من الخسائر ، وبذلك فإن القروض هي قائمة على ثلاثة ركائز أساسية و هي :-

ركائز القروض

الثقة

و تحقق تلك الركيزة من خلال قيام العميل أو طالب القرض تقديم الضمانات ، والتعهدات إلى البنك مما يجعله يحصل على ثقة البنك فيه من خلال تأكده من قيامه بالسداد بعد حصوله على القرض .

المدة

و هي المقصود بها الوقت الذي يمكن للمستفيد أي المقترض الاستفادة فيه من قيمة القرض ، مما يعمل على تمكنه من القيام بتسديد ما حصل عليه من مبلغ مالي ، و المدة يتم الاتفاق عليها بعد توقيع القرض مع البنك .

الوفاء بالتسديد

و هذه الركيزة تقوم تقوم على قيام العميل المستفيد من القرض لقيمة القرض علاوة على الفائدة المستحقة على المبلغ الذي أقترضه من البنك .

أنواع القروض

يوجد العديد من الأنواع الخاصة بالقروض و منها :-

القروض حسب المدة الزمنية و هي :-

القروض قصيرة المدة

و في تلك النوعية من القروض يطلب البنك من العميل القيام بتسديد قيمة القرض في مدة زمنية في الغالب منها لا تتجاوز العام .

القروض متوسطة المدة

و هي مجموعة القروض التي يفرض على المستفيد أي العميل فيها القيام بتسديد مبلغ القرض الذي قام باقتراضه من البنك في مدة زمنية يكون حدها الأدنى عام واحد ، و الأقصى خمسة أعوام .

القروض طويلة المدة

و هي القروض التي يكون سدادها في مدة زمنية تتجاوز الخمسة سنوات علاوة على أن حدها الأعلى يتم الاتفاق عليه بين العميل ، والبنك .

القروض حسب الفائدة

أولاً :- القرض الحسن :-

و هو ذلك النوع من القروض الذي يقوم به المستفيد بأخذ مبلغاً من المال ، ويقوم بسداده كما هو أي بقيمته التي حصل عليها دون زيادة أو نقصان أي بدون فائدة مستحقة عليه .

ثانياً :- القروض الربوية أو ذات الفائدة :-

و هي القروض التي يتم سدادها من جانب العميل مع فائدة مستحقة عليها أي يكون سدادها من خلال العميل بزيادة مالية متفق عليها مع البنك .

القروض حسب الكفالة

القروض غير المكفولة بضمان

:-

و هي القروض التي يقوم بها البنك بالموافقة على تقديم القرض للعميل دون ضمان كامل لمبلغ القرض مثال القروض الخاصة بالمشروعات ، ولكن يشترط في تلك النوعية من القروض أن لا يزيد مبلغ القرض عن مبلغ الاعتماد أو ما يطلق عليه الحد الأقصى للقرض ، حيث يقوم ذلك النوع من القروض على شرطان أساسيان وهما أن يكون لدى المقترض حساباً جارياً في البنك ، و أن يكون رصيده في هذا الحساب الجاري الخاص به يصل إلى نسبة ( 20 % ) من قيمة القرض ، و ذلك كحداً أقصى أما بالنسبة للشرط الثاني فهو أن يقوم العميل بتسديد مبلغ القرض مرة واحدة في خلال سنة واحدة فقط .

القروض المكفولة للضمان

:

– و هي مجموعة القروض التي يقوم المستفيد فيها أي العميل بتقديم ضمانات للبنك ، و من الممكن أن يكون الضمان فيها إنساناً ، و يسمى كفيلاً ، وهو يتعهد بأن يقوم العميل بالسداد أو أن هذا الكفيل سيكون ملزماً بتسديد قيمة القرض في حالة توقف العميل أي الحاصل على القرض على السداد ، و من الممكن فيها أن يكون الضمان عبارة عن أوراق ملكية أو بضائع و غيرها .